Домой Фриланс и финансы Диверсификация финансовых рисков в личном бюджете

Диверсификация финансовых рисков в личном бюджете

by dilix

Что такое диверсификация? Это прежде всего инвестиционная стратегия – то, как хранить и заставить работать деньги. Для более четкого объяснения идеально подходит поговорка «Не клади яйца в одну корзину». Инвестируя в различные активы, вы снижаете финансовые риски. Но активы необходимо выбирать очень правильно и грамотно.

Реализация инвестиционной стратегии личного бюджета

Так почему не стоит класть все яйца в одну корзину? Ответ прост: если корзина упадет, то вы потеряете всё ее содержимое.

Каждый человек, принимая решение положить свои сбережения в банк, либо приобрести какие-либо ценные бумаги, преследует цель – сохранить и приумножить свой бюджет. В наше время банковские учреждения предлагают неплохие депозиты для вкладчиков, иногда даже перекрывающие инфляцию и дающие прибыль, а еще, для удобства пользования, инструменты, позволяющие экономить время, управляя своими средствами по интернету. Казалось бы, держать деньги в таком финансовом учреждении абсолютно выгодно, но есть свои подводные камни. Любой банк, осуществляя свою деятельность рискует ежедневно, риски приводят либо к получению прибыли, либо к убытку или еще хуже – банкротству.

Можно подумать, что стоит вложить все сбережения в акции таких гигантов, как например Газпром, Google, Сбербанк или облигации целых государств. Тут можно вспомнить про Lehman Brothers или Кодак или посмотреть на график стоимости Газпрома

График стоимости акций газпрома

Тут можно сделать вывод, что личные сбережения лучше поделить на несколько частей и инвестировать в разные банки и инструменты. В случае потери одного портфеля, вы потеряете свои активы частично.

 

Перечень финансовых инструментов

Банки

Самый простой и распространенный способ накопить и сберечь свои средства – это вложить их в банк. Прошли те времена, когда финансовые учреждения только сберегали наши денежные средства. Сейчас они предлагают проценты за пользование нашими деньгами, кэшбек на остаток, мили и другие бонусы.

Часто у вкладчиков возникает вопрос, в какой валюте лучше делать депозит. Наиболее надежным вариантом будет разброс необходимой суммы на несколько ведущих валют – доллары, евро, фунты. Так вкладчик оберегает себя от резких скачков курсов валют и позволяет приумножить свои сбережения.

Существует закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (редакция от 2017 года), на основании которого государство выплатит вам максимальную сумму, составляющую 1 400 000 рублей. Если ваш вклад превышает эту сумму, то часть денежных средств вы потеряете.

Плюсы: низкие риски, высокая надежность.

Минусы: низкая доходность.

Диверсификация финансовых рисков в личном бюджете

Акции

Акция – ценная бумага, закрепляющая за акционером долевую собственность акционерного общества, дающая право на:

  • получение дивидендов от прибыли компании;
  • участие в управлении;
  • получение части имущества, оставшегося от ликвидации предприятия.

Физические лица могут инвестировать в акции зарубежных и российских компаний. Человек, купивший пакет какой-либо компании вправе называть себя инвестором. Он приобрел часть бизнеса и взял на себя как доходы, так и риски данного предприятия.

Вы должны понимать цели своего дохода, если решили накопить на отпуск, то лучше отнести денежные средства в банк, акции подойдут для более глубокого и долгосрочного построения капитала.

Есть 2 способа зарабатывать на ценных бумагах

  1. Вложить капитал и получать дивиденды.
  2. Покупать, а потом продавать акции по более выгодной цене (заниматься спекуляцией, играть на бирже). Так зарабатывают биржевые брокеры, играя на их взлете и падении.

Заниматься спекуляцией на мой взгляд можно только если это ваша работа и вы посвещаете этому большое количество времени. Иначе тут как в любой другой игре – сложно обыграть в футбол профессионального футболиста – также сложно обыграть профессионального спекулянта.

Плюсы: возможна высокая доходность.

Минусы: высокие риски, отсутствие гарантий.

Какие бывают акции

Все акции подразделяются на обычные и привилегированные

  • Обычные. Приобретая акции какого-либо акционерного общества, вы становитесь совладельцем бизнеса, но ваш доход определяет совет директоров, выплаты по дивидендам происходят один раз в год.
  • Привилегированные. Бывают случаи, когда совет директоров решает не выплачивать дивиденды акционерам, а пустить всю прибыль на развитие компании. Вы, путем сбора голосов, можете оспорить такое решение, и добиться вывода своих дивидендов, но если вы привилегированный акционер, то всегда получите выплаты вовремя и в срок, обязуетесь при этом не участвовать в управлении компании.

Выделяют так называемые “голубые фишки” – акции компаний, финансовые риски которых низкие и которые постоянно растут в перспективе, им стоит доверять. Эксперты советуют новичкам начинать именно с них.

Можно покупать за валюту акции таких компаний как Facebook, Apple, Google, Tesle, Alibaba, Amazon и другие. В таком случае вы диверсифицируете вложения относительно разных валют, т.к. приобретаются такие акции за доллары.

Можно вкладываться в Российские компании: Сбербанк, Яндекс, ТатНефть, МТС, Камаз, Аэрофлот М Видео, Автоваз, Лукойл, Магнит, Алроса, и другие.

Акции продаются либо по 1, либо лотами по 10, 100, 1000 и др. Зависит в целом от цены одной акции.

Способы приобретения акций

Есть разные варианты инвестиций:

  • Биржи. Таким путем идут большая часть новичков.
  • Доверительное управление капитала.
  • Паевые инвестиционные фонды.

Индивидуальный инвестиционный счет

Для привлечения граждан в брокерский фонд и ликвидации финансовой безграмотности у населения Российской Федерации ИФНС (Инспекция Федеральной налоговой службы) в 2015 году ввела индивидуальный инвестиционный счет (далее – ИИС). Он отличается от обычного счета тем, что открыватель может пользоваться налоговыми льготами, получать дополнительные выплаты в размере 13 % от вложенного капитала, либо быть освобожденным от налоговых выплат с прибыли, полученной на бирже.

Инвестор не должен выводить активы в течение 3-х лет. Договор на открытие счета можно заключить с брокером, либо управляющей компанией, которая дает доступ к операциям на фондовом рынке.

Облигации

Облигации – это ценная бумага, дающая право владельцу на получение в обговоренный срок ее номинальную стоимость в деньгах, или в другом имущественном эквиваленте, и процентов (купонов) на ее номинальную стоимость. Облигация очень сильно похожа на кредитование, она позволяет планировать затраты для эмитента, и доходы для покупателя, но при этом не требует оформление залога, и упрощает переход права собственности к новому кредитору. Для инвесторов они привлекательны фиксированным периодом и процентами. Это дает определение точной прибыли, в отличие от акций, где экономические показатели не всегда устойчивы, и доход плохо прогнозируется на длительный срок.

Ценные бумаги на наш рынок пришли относительно недавно, поэтому люди больше привыкли доверять банковским вкладам, а фондовый рынок привыкли считать посильным для людей с великими познаниями в этой области. Доля правды в этом есть, но не обязательно без опыта и знаний лезть в активы с высоким риском, такие как акции, можно воспользоваться менее рискованным способом и приобрести облигации. Необязательно начинать с больших капиталовложений, можно начать с самых доступных.

Номинальная стоимость одной облигации в большинстве своем 1 000 рублей, доход по ней напрямую зависит от текущей процентной ставки в стране, и, как правило, превышает ее на 10 % – 20 % и выше, все зависит от надежности кампании. Самые надежные это ОФЗ (облигации федерального займа), но они дают меньше прибыли, корпоративные бумаги (Сбербанк, Газпром, Роснефть) – чуть больше, более мелкие компании – еще больший уровень прибыли.

Финансовые риски в этом виде вложений не высокие, но все-таки есть. Бывает такое, что компания-эмитент к сроку выполнения обязательств по облигациям признана банкротом. Есть очередность удовлетворения требований кредиторов на основании ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве). Если очередь до кредитора дойдет, то его требования удовлетворяют частично, или полностью, смотря сколько имущества к тому времени осталось. Этот факт совсем не означает то, что данной финансовой схемой не стоит пользоваться, просто подойдите основательно к выбору компании. Вкладывайте только в те предприятия, которые давно на рынке, и положительно себя зарекомендовали.

Многие банки, в том числе выпускают и облигации, доход по которым выше, чем вклады в том же банке за счет увеличенных рисков. Если сумма на счете перевалила за страховую в 1.4 млн руб., а хочется открыть доп. депозит в этом же фин. учреждении – логичнее купить облигации. Риски будет примерно те же, а вот доход больше.

Плюсы облигаций: низкие риски при правильном выборе облигации, высокие (если сравнивать с дивидендами банковских учреждений) активы.

Минусы: инвесторы в ценные бумаги этого вида не являются акционерами компании, ни на какое имущество претендовать не могут, и не участвуют в управленческой деятельности. Облигации не застрахованы как вклады.

Паевой инвестиционный фонд

ПИФ – организации с долевой собственностью, цель которых заключается в сохранении и приумножении собственного капитала. Эта форма позволяет зарабатывать всем гражданам, готовым стать пайщиком фонда, располагающим необходимой суммой пая, на финансовых инструментах.

Организаторы ПИФов – это грамотные финансисты, банкиры, хорошо ориентирующиеся на финансовом рынке, которые в курсе в какие направления инвестировать, чтобы получить доход в рамках текущей экономической ситуации. В ПИФах все вклады суммируются, управляют ими, как одним активом, что гораздо удобнее, чем оперировать своим вкладом в одиночку, т.к. управляет ими теоретически профессионал. Каждый владелец пая имеет право продать свой пай и вывести деньги из фонда в любое время.

Плюсы:

  • организация прозрачная;
  • финансовые операции не облагаются налогом;
  • низкий финансовый порог (часто встречаются ПИФы с порогом вхождения от 1 000 рублей);
  • финансовые риски относительно низкие;
  • пайщик имеет право продать свой пай и заработать на процентах.

Минусы:

  • если вы выбрали не тот ПИФ, рискуете остаться без доходов, а компания возьмет свои деньги за работу;
  • данные действия хоть и контролируются государством, но требования со стороны закона здесь не предусмотрены.

Диверсификация финансовых рисков в личном бюджете

Типы паевых фоднов

Существуют открытые, закрытые и интегрированные фонды:

  • В открытом фонде количество пайщиков не ограничено, пайщиком может стать любой гражданин в любой момент, при ресурсах и желании. Паи свободно покупаются и продаются.
  • Закрытый паевой фонд рассчитан на определенный срок. Вывести средства раньше срока здесь нельзя, но можно продать свой пай другим участникам фонда. Такие ПИФы создаются под какой-то конкретный проект, например, вложение денег в строительство недвижимости.
  • Интервальный паевые фонды продают и гасят паи только в определенные сроки, не реже 1 раза в год. Такие фонды работают, в основном, с ценными бумагами, торгуют на биржах.

Итого

Как видите, существует много способов приумножения личного бюджета. Главное заключается в способности научиться правильно им управлять с учетом текущей экономической ситуации в стране и общего риска конкретных инструментов. Но чтобы было чем управлять, необходим начальный капитал. При слабой национальной валюте подумайте о том, как получать доход в иностранной валюте. Придумали? Рассказываем как выгодно конвертировать валюту в рубли будучи ИП.

Главное, чтобы при форс мажоре в одной сфере ваши активы не сгинули все разом. Если обесценивается национальная валюта – часть средств лежит в валютах других стран. Если рушится банк, часть денег лежит в акциях и так далее.

Хочешь обсудить Android разработку?
Заходи к нам Вконтакте, на Facebook и в Телеграм!

Может быть интересно

Этот сайт использует Cookie файлы для улучшения вашего пользовательского взаимодействия. Используя данный сайт вы соглашается с этим. Принять Читать

Политика конфиденциальности и Cookies