Я не раз слышал от людей с разным уровнем зарплат, что не хватает денег. Систематически. При этом человек может жить «впритык» на зарплату и даже после повышения на работе. Кажется, что если даже класть небольшую сумм под процент, ничего существенного накопить не удастся — всего-то процентов 4-5-6 годовых.
Да, в моменте золотые горы получить не выйдет. Но давайте посчитаем, что будет через несколько лет систематического накопления. Отговорки, что ждать не охота — дешевая отмазка, потому что ипотеку и кредит-то люди берут, и берут не на пару месяцев.
Где взять деньги?
Все просто — берете процент от зарплаты. Повышения зарплаты равно повышению откладываемых денег. Математику не обманешь.
Начинайте с комфортной для себя суммы, пусть это будет 3-5-10% от зарплаты. Просто считайте, что в месяц получаете на эти проценты меньше. Не от случая к случаю. Всегда. Систематически. Без исключений. Пусть это будет 5% от 20 000 руб. или 5% от 200 000 руб — абсолютные значения не важны. Значимое накопление — оно в процентах. Сложно накопить миллионы, откладывая по рублю, по накопить сотни и тысячи таким способом — это уже заметно.
Куда деть деньги?
Самый простой способ — банк.
Сбербанк как пример надежного банка, дает сейчас порядка 6% годовых.
Рокетбанк как пример банка с высокими ставками (7.5%) но с бОльшими рисками.
Тинькофф банк как пример баланса риска и доходности — 7%.
Если выбираем банк, также следует смотреть на кэшбек (лишние проценты работают на вас) и проценты на остаток по картам (работают деньги, которые вы можете потратить в любой момент).
Другие методы, которые могут дать более высокую доходность с увеличенными рисками тема для другой статьи.
Как работают деньги?
Никогда не попадайте в зависимость от единственного источника дохода. Инвестируйте, чтобы создать второй источник.
© Уорен Баффет
Вклад под 6%
Переходим к самой интересной части. Что будет если стабильно, каждый месяц откладывать определенную сумму на счет.
Возьмем для примера, что откладывать решили 5 000 руб. ежемесячно, смотрим график:
- Желтая прямая — что будет, если откладывать «под подушку» каждый месяц 5 000 руб.
- Синяя кривая — как работают сложные проценты (простыми словами — добавление процентов к депозиту) со временем.
- Красная кривая — та сумма, которую вы получаете дополнительно к тому, что у вас лежит на счету.
Уже через 5 лет (60 мес) дополнительный процент, полученный на вклад составит 48 874 руб, а это 976% от ежемесячного вклада.
Самая интересная точка — через ~250 месяцев, т.е. через 21 год — накопленные проценты достигают той суммы, которая была бы, просто складывая заначку «под подушку».
Кэшбек и процент на остаток
Кроме денег, которые непосредственно «работают» на проценты, еще есть сумма, которую мы тратим постоянно.
Пример: при заработке 50 000 руб/мес. откладываем 5 000 руб ежемесячно. 45 000 руб получаем и тратим в течение месяца с карты с 6% на средний остаток на счете и 1% кэшбек.
Дополнительно к графику выше получим:
За 1 год мы получим еще 134% от ежемесячного взноса!
Подводные камни вкладов под проценты
- Инфляция и удорожание товаров и услуг — через 1-5-10 лет 100 рублей будут иметь покупательскую способность ниже чем сейчас,
- Нестабильность рубля — может случиться так, что из-за курса иностранных валют, купив тот же доллар можно потерять меньше, чем заработать на процентах,
- Проблемы с лицензией и потеря средств — надо помнить, что в банке сегодня безопасно хранить не более 1.4 млн. руб. — порог страхования вклада.
Итог
- Сложные проценты могут значительно увеличить ваши сбережения
- Накопить средства возможно, необходимо лишь желание и дисциплина
- Не стоит держать все яйца в одной корзине
- Любые вклады, инвестиции и сбережения — риск
